מול ברירות מחדל בכרטיס אשראי, הבנקים עוברים להסדיר את דמי האגרה

בנקים ומנפיקי כרטיסים הצליחו להציג עד כה תעריפי NPA נמוכים יותר בשל ההקפאה שהייתה בתוקף עד אוגוסט 2020 - סוגיית הוויתור על ריבית נשמעת בבית המשפט העליון.

לקוחות ממתינים בתור בסניף של בנק בנק הודו (SBI) במומבאי, הודו, ביום שני, 4 במאי 2020. (צלם: Dhiraj Singh/Bloomberg)

לעיני עליית ברירות המחדל של לקוחות בכרטיסי אשראי, כאשר הנעילה של קוביד מובילה לפיטורים, קיצוצים בשכר וסגירת יחידות, בנקים החלו לפנות למחזיקי הכרטיס לצורך הסדרת דמי שימוש בתנאים המועילים ללווים.



SBI Cards, מנפיקת כרטיסי אשראי מובילה, ראתה את נכסיה הגולמיים שאינם מבצעים ירי עד 4.29 אחוזים מההקדמות ברוטו לעומת 30 בספטמבר 2020, לעומת 2.33 אחוזים ב -30 בספטמבר 2019. ירידת ערך והפסדים זינקו מ- Rs 329 crore ברבעון ספטמבר 2019 ל 485 crs ברבעון יוני 2020-21 ו- 862 crs ברבעון בחודש שעבר-עלייה של 162 %.

מקורות אמרו כי עם החשש לעלייה ברמות התמ'א מהרבעון השלישי, הבנקים עובדים על פיתרון סכומים מצטיינים בכל מקום אפשרי. הסילוק בכרטיסי אשראי קל יחסית לביצוע ומשחרר את הון הבנקים, מלבד ההשפעה על איכות ספר ההלוואות. בעוד שהלוואות החברות ייבנו מחדש על פי הנחיות ועדת קמת, הבנקים פועלים באופן יזום כדי להבטיח פתרון בכל מקום אפשרי להלוואות קמעונאיות, אמר בנקאי בכיר.

הבנקאי אמר שבנקים רבים פונים ללקוחות באופן סלקטיבי כדי להסדיר את התשלומים שלהם עם תספורת או הפחתת ערך - או החזר בהנחה.



בנקים ומנפיקי כרטיסים הצליחו להציג עד כה תעריפי NPA נמוכים יותר בשל ההקפאה שהייתה בתוקף עד אוגוסט 2020 - סוגיית הוויתור על ריבית נשמעת בבית המשפט העליון.

על פי מקורות בנקאיים, תמונה ברורה תצא כאשר בנקים של PSU ידווחו על תוצאות הרבעון שלהם בספטמבר ודצמבר. למרות שההקפאה הסתיימה ב -31 באוגוסט, לקוחות רבים עדיין לא משלמים כיוון שהבנקים עדיין לא החלו להציג ברירות מחדל כתקנות תמ'א.

קרא גם: גם אם הוא שלילי או קרוב לאפס ב- FY21, הוא יהיה בין הצמיחה המהירה ביותר בשנה הבאה, אומר FM

עם ריבית על יתרות שטרם שולמו על יותר מ -40 % בשנה, הגזמות מהוות נטל גדול על הלקוחות ויכולות להרקיע שחקים, אמרו גורמים רשמיים. אין בטחונות על דמי כרטיס אשראי של לקוח. אם הלקוח מסרב לשלם, זה יהפוך לתמ'א. הבנקים ינסו להימנע מתרחיש זה. התוכנית הממשלתית האחרונה בנושא החזר כספי היא הקלה קטנה, אמר בכיר בבנק לאום.



בתכנית שלה למתן ריבית מורכבתהקלה ללווים עם הלוואות עד 2 מיליארד רופי, הממשלה אמרה כי במקרה של דמי כרטיס אשראי, שיעור הריבית יהיה הממוצע המשוקלל של שיעור ההלוואות (WALR) שגובה המנפיק בגין עסקאות שממומנות על בסיס EMI. החישוב של WALR צריך להיות מאושר על ידי המבקר הסטטוטורי של מנפיק הכרטיס. מכיוון שה- WALR נמוך בהרבה משיעור הריבית בפועל בכרטיסי אשראי, לקוחות עם התחייבויות שלא שולמו יצטרכו לשלם חלק ניכר מהריבית המורכבת יחד עם ריבית על חובות.

המהלך האחרון של הבנקים מגיע בתקופה בה התמותה של כרטיסי האשראי ירדה ל 104,833 רופי לאוגוסט 2020 לעומת 108,094 רופי במארס 2020, על פי נתוני RBI. ההוצאות החודשיות בכרטיסי אשראי חזרו לרמות שלפני ה- Covid, כאשר הבנקים דיווחו על הוצאות בשווי 50,311 מיליון רופי באוגוסט 2020 מול 50,574 מיליון רופי במארס 2020. עם זאת, זה עדיין היה נמוך מ- 60,011 רופי פברואר 2020. אנו מצפים לחגיגה הקרובה העונה להגדיל את ההוצאות על כרטיסי האשראי, כך עולה מדו'ח ICICI Securities.

יחד עם זאת, ציינו מומחים, הבנקים ומנפיקי כרטיסי האשראי סירבו להוריד את הריבית על החריגות למרות שהריבית יורדת בעקבות הורדות ריבית רצופות של ה- RBI.



בנקים רבים הגדילו את שיעורי תעריפי הכרטיסים - במקרים מסוימים מעל 40 אחוז לשנה. מוקדם יותר השנה, סיטיבנק הודו העלתה את הריבית על תשלומי כרטיסי האשראי עד 480 נקודות בסיס מ -37.2 % ל -42 % בשנה. תקופת האשראי ללא ריבית עשויה לנוע בין 20 ל -50 יום, בכפוף להגשת תביעות של הסוחר. עם זאת, הדבר אינו חל אם יתרת החודש הקודם לא התבררה במלואה או אם בעל הכרטיס השתמש במזומן מכספומט כלשהו.

מקורות אמרו כי הבנקים ו- NBFC גוזמים את תיק ההלוואות הבלתי מובטחות שלהם בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות ואשראי מסוכן, כמו הלוואות כנגד ניירות ערך, בשל חוסר ודאות לגבי ההכנסות. המיקוד עובר לאשראי מגובה בטחונות כמו הלוואות לבית, לרכב ואפילו לזהב, אמרו.



לדוגמה, NBFC הגדולה במדינה, Bajaj Finance, הגדילה את נכסיה בניהול (AUM) למשכנתאות ב -14 % בחודשים יולי-ספטמבר 2020 ביחס לרבעון המקביל אשתקד, בעוד שעסקי המימון האוטומטי גדלו ב -7 %. עם זאת, עסקי מימון המכירות נדבקו ב -42 % ועסקי ההלוואות בניירות ערך ב -26 %.