צוברי חשבונות - מילת המפתח החדשה בעולם המימון!

הצורך במאגרי חשבונות (AAs) מגיע בנקודה מכרעת כאשר חלוקת אשראי, במיוחד לאנשי MSME מורעבים או לאנשים שאינם בנקים, צריכה להיות פשוטה יותר. דווח כי רק ל -10 % מהעסקים הקטנים בהודו יש גישה לאשראי רשמי.

צבירת חשבונות, מה הם צבירת חשבונותצבירת החשבונות פועלים בעיקר לאיסוף מידע הקשור לנכסים פיננסיים של לקוח מהמוסדות הפיננסיים המחזיקים במידע כזה (למשל בנקים, חברות ביטוח, קרנות נאמנות, קרנות פנסיה) ואיסוף, איחוד והצגתו בפני לקוחות או פיננסיים מוסדרים. גופים (בנקים, מלווים, חברות לניהול נכסים וכו '). [תמונה מייצגת, מקור: Pexels]

נכתב על ידי וינה סיוואראמאקרישנן, זובין מהטה וג'סראג 'נארולה



תעשיית הפינטק עדה לצמיחה חסרת תקדים בהודו. קבוצת בוסטון ייעוץ ו- FICCI מעריכים שחברות אלו יהפכו לערך פי שלוש בחמש השנים הקרובות, ויגיעו לרף של 150-160 מיליארד דולר עד שנת 2025. מלבד מקסום הצמיחה, המטרה להשיג הכללה פיננסית גדולה יותר נשארת מרכזית בענף זה. על פי נתוני הבנק המרכזי של הודו (RBI), ניתן להשיג זאת על ידי פיתוח ופריסה של טכנולוגיה חדישה שיכולה לגשר על הפער בין נותני שירותים פיננסיים לבין לקוחות המייל האחרון. הצגה שלצובר חשבונות(AA) של ה- RBI עומד להיות משחק משנה בהקשר זה.

הצורך בכספי AA מגיע בנקודה מכרעת כאשר חלוקת האשראי, במיוחד לאנשי MSME בעלי רעב האשראי או לאנשים שאינם בנקים, צריכה להיות פשוטה יותר. דווח כי רק ל -10 % מהעסקים הקטנים בהודו יש גישה לאשראי רשמי. לעת עתה, המערכת האקולוגית רצופה פיצול של נתונים פיננסיים בין ספקי שירותים פיננסיים שונים. יש צורך דחוף ביצירת מערכות המאפשרות ניצול יעיל של נתונים פיננסיים כדי לתת מענה לצרכי האשראי של הלווים ומתן פתרונות פיננסיים מקיפים להם.



כאן מטרת המסגרת של RBI להסדרת AA מכוונת להפוך שיתוף וצבירה של נתונים פיננסיים לאבטחים, שקופים ויעילים על ידי הקמת מתווך בלעדי לעסקים כאלה. מתווכים אלה הם AA, הרשומים כ- NBFCs ב- RBI. הם פועלים בעיקר לאיסוף מידע הקשור לנכסים פיננסיים של לקוח מהמוסדות הפיננסיים המחזיקים במידע כזה (למשל בנקים, חברות ביטוח, קרנות נאמנות, קרנות פנסיה) ואיסוף, איחוד והצגתו ללקוחות או לגופים פיננסיים מוסדרים (בנקים, מלווים, חברות לניהול נכסים וכו '), בכפוף להסכמה מפורשת של הלקוח. תחשוב על AA כ- Zomato או Swiggy - העברת נתונים פיננסיים מלקוחות למלווים או בין סוכנויות הלוואות באמצעות ענן.

הגנת לקוחות



מסגרת AA קובעת כי:

  1. המידע הכספי של הלקוח אינו יכול לשמש או לחשוף על ידי ה- AA או הגופים הפיננסיים המוסדרים למעט הסכמה מפורשת של הלקוח;
  2. AA לא תבקש או תשמור אישורי לקוחות;
  3. יהיו בנויות אמצעי הגנה נאותים במערכות ה- IT על מנת להבטיח כי ה- AA מוגן מפני גישה בלתי מורשית, שינוי, הרס, חשיפה או הפצת רשומות ונתונים;
  4. ללקוחות תהיה הזכות לבטל את הסכמתם לשיתוף נתונים בכל זמן נתון; ו
  5. צבר חשבון לא ישתמש או יגיע למידע על לקוחות כלשהם מלבד לביצוע עסקי צבירת החשבונות.

יתרונות AAs

AA יכולה לסייע לגופים פיננסיים מוסדרים בקבלת החלטות חלקה הנדרשת להלוואות, ניטור הלוואות, ניהול הון, ניהול כספים אישיים וכו ', על ידי ביטול מסלולי נייר והקלה על גישה רבה יותר לשירותים פיננסיים ואשראי לפלחים מוקדמים יותר ושאינם שומרים עליהם (כגון לנושאים חברתיים-תרבותיים) ובכך לצמצם את חוסר הסימטריה של המידע. זה יספק הפוגה נחוצה מאוד לאנשים שאינם בנקים או למגזר MSME שהיסטוריו היה תלוי בהלוואות המבוססות על בטחונות להלוואות בגובה של 5 ל'ח בלבד ומתקשה לשמור על המאזן מעודכן, ולהתמודד עם מוזרות שונות, כשהאחרונה הן הפרעות בשרשרת האספקה. בשל המגיפה שהטילה את הדרישות להון חוזר. מרחב ההלוואות המסורתי שאליו נקלעות MSME אלה כרוך בתהליך מסורבל של שיתוף עותקים פיזיים, חתומים וסרוקים של פרטי בנק לקוחות, אימות נתונים חוזר והוכחה לרישומים פיננסיים. כל אלה יכולים להיות מוחלפים על ידי AA אשר בתורם יכולים לספק מערכת פשוטה, מאובטחת, אוטומטית ודיגיטלית לשיתוף מידע פיננסי.

דרך קדימה

מכיוון שחשיבות AAs תשיג אחיזה, מוסדות פיננסיים יצטרכו ליישר את הפלטפורמות הטכנולוגיות שלהם זה עם זה על מנת לספק תנועה חלקה של נתונים פיננסיים. לשם כך יצאה מערך תקנים טכניים המומלצים על מנת להבטיח כי עיצוב המערכת האקולוגית NBFC-AA היא נתונים -עיוור; מבוסס על הסכמה אלקטרונית; יוצר שבילי ביקורת שאינם ניתנים לניגון ומאפשרים יכולת פעולה הדדית וחדשנות מרובדת.



כדי להבטיח זרימה אורגנית של מידע פיננסי ללקוחות בקרב גופים פיננסיים מוסדרים, יהיה צורך במספר רב של לקוחות וגופים פיננסיים על הפלטפורמות NBFC-AA כדי לנצל את הפוטנציאל של המערכת האקולוגית NBFC-AA וזה יהיה לא פחות חשוב היא שהגופים הפיננסיים המפוקחים מנצלים הזדמנות ייחודית.

חידושים אפשריים

מכיוון ש- AA Framework מאפשרת רק זרימת מידע פיננסי של לקוחות בין גופים פיננסיים מוסדרים, יש ל- AA פוטנציאל עצום לשתף פעולה עם אגרגרים של תשלומים (שלא הוסדרו בעבר על ידי RBI) ומנפיקים של מכשירי תשלום בתשלום מראש לאספקת מוצרים מהירים של 'ניאו-בנקאות'. אלה כוללים הלוואות בלחיצה אחת, הנפקת כרטיסים, פתיחת חשבון, מוצרי ביטוח, ניהול הון וכו '. מכיוון ש- neobanks עובדים אך ורק במרחב דיגיטלי בלבד, גישה למידע פיננסי של לקוחות מאוחד (המבוסס על הסכמה מפורשת של לקוחות) יכולה להיות דרך אטרקטיבית עבור חברות AA וחברות Fintech להגדיל את הפעילות שלהן ולתפוס את הפוטנציאל הבלתי מנוצל של AAs להכללה פיננסית.

בעזרת שימוש יעיל ב- AA אנו יכולים להיות אופטימיים לראות שינוי בכוח על הנגישות והשימוש בנתונים לבעלי הנתונים ולא למחזיקי הנתונים, ולספק ללקוחות איזון נחוץ בין פרטיות הנתונים לבין הצורך בפתרונות פיננסיים מהירים.



- וינה סיוואראמאקרישנן, פרטנר, זובין מהטה, פרטנר וג'סראג 'נראולה, עמית בשארדול אמארצ'נד מנגלדאס ושות'. הדעות המובעות הן של המחברים.